Перейти к содержимому Адвокатское Объединение "Захист у криміналі"
Банкротство физических лиц: что нужно учесть, обращаясь в суд
В 2005 году я взял в ипотеку дом для личного проживания. Кредит был оформлен в банке в валюте. В настоящее время у меня перед банком возникла большая задолженность в связи с тем, что я потерял работу и не имею постоянного заработка. Я слышал, что есть процедура банкротства физических лиц, на основании чего списывают долги, которые человек не может платить. В связи с чем прошу предоставить разъяснения: могу ли я воспользоваться как физическое лицо данной процедурой банкротства и с чего начать?
21.04.2019 года вступил в силу Кодекс Украины процедуры банкротства (далее — КУПБ), который введен в действие 21.10.2019 года. КУПБ позволяет реструктуризировать долг физического лица и сделать это через суд. Такая инициатива позволяет списать часть задолженности и частично удовлетворить требования всех заинтересованных сторон.
Согласно КУПБ, физическое лицо имеет право объявить о своей неплатежеспособности и избавиться от долгов. Это в первую очередь полезно, если речь идет о задолженности по валютному кредиту (ипотеке), потребительскому кредиту, автокредиту, микрокредита и тому подобное.
Согласно КУПБ, физическое лицо имеет право объявить о своей неплатежеспособности и избавиться от долгов. Это в первую очередь полезно, если речь идет о задолженности по валютному кредиту (ипотеке), потребительскому кредиту, автокредиту, микрокредита и тому подобное.
Может ли физ.лицо быть банкротом?
Частью 1 ст. 2 КУПБ предусмотрено, что производство по делам о банкротстве регулируется этим Кодексом, Хозяйственным процессуальным кодексом Украины, другими законами Украины.
Согласно книге 4 «Восстановление платежеспособности физического лица», КУПБ устанавливает условия и порядок, в частности, восстановление платежеспособности физического лица.
Статьей 1 КУПБ определено, что неплатежеспособность — это неспособность должника выполнить после наступления установленного срока денежных обязательств перед кредиторами не иначе, как через применение процедур, предусмотренных настоящим Кодексом.
Согласно ч. 2 ст. 6 КУПБ предусмотрено, что к должнику — физического лица применяются такие судебные процедуры:
— реструктуризация долгов должника;
— погашение долгов должника.
Процедура погашения долгов должника вводится по делу о неплатежеспособности вместе с признанием должника банкротом.
Погашение долгов должника — судебная процедура по делу о неплатежеспособности физического лица, применяется с целью удовлетворения требований кредиторов за счет реализации имущества банкрота, признанного банкротом в порядке, установленном Кодексом.
Частью 2 ст. 209 Хозяйственного кодекса Украины определено, что неспособность должника восстановить свою платежеспособность и удовлетворить признанные судом требования кредиторов иначе как через применение определенной судом ликвидационной процедуры считается банкротством.
Следовательно, физическое лицо имеет право решить вопрос относительно своего «проблемного» кредита, путем инициирования дела о банкротстве.
Замечу, что Кредитор (в основном это банки и другие финансовые учреждения, которые ранее активно кредитовали физических лиц) не имеют права начать процедуру банкротства физического лица в качестве должника.
Погашение долгов должника — судебная процедура по делу о неплатежеспособности физического лица, применяется с целью удовлетворения требований кредиторов за счет реализации имущества банкрота, признанного банкротом в порядке, установленном Кодексом.
Частью 2 ст. 209 Хозяйственного кодекса Украины определено, что неспособность должника восстановить свою платежеспособность и удовлетворить признанные судом требования кредиторов иначе как через применение определенной судом ликвидационной процедуры считается банкротством.
Следовательно, физическое лицо имеет право решить вопрос относительно своего «проблемного» кредита, путем инициирования дела о банкротстве.
Замечу, что Кредитор (в основном это банки и другие финансовые учреждения, которые ранее активно кредитовали физических лиц) не имеют права начать процедуру банкротства физического лица в качестве должника.
Документы и условия объявления физического лица банкротом
В соответствии со статьей 115 КУПБ, производство по делу о неплатежеспособности должника, в частности, физического лица может быть открыто только по заявлению должника.
Должник вправе обратиться в хозяйственный суд с заявлением об открытии производства по делу о неплатежеспособности в случае, если:
1) размер просроченных обязательств должника перед кредитором (кредиторами) составляет не менее 30 размеров минимальной заработной платы;
2) должник прекратил погашение кредитов или осуществления других плановых платежей в размере более 50 процентов месячных платежей по каждому из кредитных и других обязательств в течение двух месяцев;
3) принято постановление в исполнительном производстве об отсутствии у физического лица имущества, на которое может быть обращено взыскание;
4) существуют другие обстоятельства, подтверждающие, что в ближайшее время должник не сможет выполнить денежные обязательства или осуществлять обычные текущие платежи (угроза неплатежеспособности).
В состав денежных требований, в том числе по уплате налогов, сборов (обязательных платежей), не включаются неустойка (штраф, пеня) и другие финансовые санкции.
Согласно статье 116 КУПБ, заявление об открытии производства по делу о неплатежеспособности подается должником по наличии оснований, предусмотренных настоящим Кодексом.
В заявлении об открытии производства по делу о неплатежеспособности указываются:
1) наименование хозяйственного суда, в который подается заявление;
2) имя должника, его место жительства, регистрационный номер учетной карточки налогоплательщика и номер паспорта (для физических лиц, которые по своим религиозным убеждениям отказываются от принятия регистрационного номера учетной карточки налогоплательщика и официально уведомили об этом соответствующий контролирующий орган и имеют отметку в паспорте), номер средства связи должника, его адрес электронной почты (при наличии);
3) изложение обстоятельств, послуживших основанием для обращения в суд;
4) перечень документов, прилагаемых к заявлению.
К заявлению об открытии производства по делу о неплатежеспособности прилагаются:
1) доверенность или иной документ, удостоверяющий полномочия представителя, если заявление подписано представителем;
2) документы, подтверждающие наличие (отсутствие) у должника статуса физического лица — предпринимателя;
3) конкретизирован список кредиторов и должников с указанием общей суммы денежных требований кредиторов (должников), а также по каждому кредитору (должника) — его имени или наименования, его местонахождения или местожительства, идентификационного кода юридического лица или регистрационного номера учетной карточки плательщика налогов и номера паспорта (для физических лиц, которые по своим религиозным убеждениям отказываются от принятия регистрационного номера учетной карточки налогоплательщика и официально уведомили об этом соответствующий контролирующий орган и имеют отметку в паспорте), суммы денежных требований (общей суммы задолженности, задолженности по основному обязательству и суммы неустойки (штрафа, пени) отдельно), оснований возникновения обязательств, а также срока их выполнения в соответствии с законом или договором;
4) описание имущества должника, принадлежащее ему на праве собственности, с указанием места нахождения или места хранения имущества;
5) копии документов, подтверждающих право собственности должника на имущество;
6) перечень имущества, находящегося в залоге (ипотеке) или является обремененным иным способом, его местонахождение, стоимость, а также информация о каждом кредитора, в пользу которого совершено обременения имущества должника — имя или наименование, местонахождение или место жительства идентификационный код юридического лица или регистрационный номер учетной карточки налогоплательщика и номер паспорта (для физических лиц, которые по своим религиозным убеждениям отказываются от принятия регистрационного номера учетной карточки налогоплательщика и официально уведомили об этом соответствующий контролирующий орган и имеют отметку в паспорте), сумма денежных требований, основание возникновения обязательств, а также срок их выполнения в соответствии с законом или договором;
7) копии документов о совершенных должником (в течение года до дня подачи заявления об открытии производства по делу о неплатежеспособности) сделки в отношении принадлежащего ему недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале, транспортных средств и сделки на сумму не менее 30 размеров минимальной заработной платы;
8) сведения обо всех имеющихся счета должника (в том числе депозитные счета), открытые в банках и других финансово-кредитных учреждениях в Украине и за рубежом, их реквизиты, с указанием сумм денежных средств на таких счетах;
9) копия трудовой книжки (при наличии);
10) сведения о работодателе (работодателей) должника;
11) декларация об имущественном состоянии должника по форме, утвержденной государственным органом по вопросам банкротства;
12) доказательства авансирования должником на депозитный счет суда вознаграждения управляющему реструктуризацией за три месяца исполнения полномочий;
13) информация о наличии (отсутствии) непогашенной судимости за экономические преступления;
14) иные документы, подтверждающие наличие оснований, определенных статьей 115 настоящего Кодекса.
Вместе с заявлением об открытии производства по делу о неплатежеспособности должник обязан подать предложения по реструктуризации долгов (проект плана реструктуризации долгов).
Декларация об имущественном состоянии подается должником за три года (за каждый год отдельно), предшествовавших подаче в суд заявления об открытии производства по делу о неплатежеспособности. Декларация должна содержать информацию в отношении имущества, доходов и расходов должника и членов его семьи, превышает 30 размеров минимальной заработной платы.
К членам семьи должника относятся лица, состоящие в браке с должником (в том числе если брак расторгнут в течение трех лет до дня подачи декларации), а также их дети, в том числе совершеннолетние, родители, лица, находящиеся под опекой или попечительством должника, другие лица, которые совместно с ним проживают, связаны общим бытом, имеют взаимные права и обязанности (кроме лиц, взаимные права и обязанности которых с должником не имеют характера семейных), в том числе лица, которые совместно проживают, но не состоят в браке.
В случае отсутствия оснований для отказа в принятии заявления об открытии производства по делу о неплатежеспособности или для возвращения такого заявления суд не позднее пяти дней со дня поступления заявления выносит определение о принятии заявления к рассмотрению (статья 117 КУПБ).
Реструктуризация долгов физического лица
Согласно статье 124 КУПБ, план реструктуризации долгов должника разрабатывается с целью восстановления платежеспособности должника.
В плане реструктуризации долгов должника указываются:
1) обстоятельства, которые привели к неплатежеспособности должника;
2) информация о признанные судом требования кредиторов с указанием их размера и очередности удовлетворения;
3) информация об имущественном состоянии должника по результатам проведенных мероприятий по выявлению и составления описи имущества должника (проведение инвентаризации)
4) информация обо всех доходах должника, в том числе доходы, должник рассчитывает получить в течение процедуры реструктуризацию долгов;
5) размер суммы, которая ежемесячно будет выделяться для погашения требований кредиторов;
6) требования кредиторов к должнику, будут прощены (списаны) в случае выполнения плана реструктуризации долгов;
7) размер суммы, которая ежемесячно будет оставаться должнику на удовлетворение бытовых нужд, в размере не менее одного прожиточного минимума на должника и на каждого человека, находящегося на его иждивении.
План реструктуризации долгов должника может содержать положения о:
1) реализацию в процедуре реструктуризации долгов части имущества должника, в том числе того, что является предметом обеспечения, очередность, сроки реализации такого имущества и средства, которые планируется получить от его реализации;
2) изменение способа и порядка исполнения обязательств, в том числе размера и сроков погашения долгов;
3) отсрочки или рассрочки или прощение (списание) долгов или их части;
4) выполнение обязательств должника третьими лицами, в том числе путем заключения договора поручительства, гарантии и других сделок в соответствии с гражданским законодательством;
5) иные меры, направленные на улучшение финансового состояния должника и удовлетворение требований кредиторов (переквалификация, трудоустройство и т.д.).
Обращаю внимание на то, что срок выполнения плана реструктуризации долгов должника по делу о неплатежеспособности не может превышать пять лет.
В случае погашения долгов по кредитам, полученным должником на приобретение жилья, срок выполнения плана реструктуризации долгов должника не может превышать 10 лет.
По мотивированному ходатайству должника и при условии погашения более 80 процентов требований кредиторов хозяйственный суд может продлить срок выполнения плана реструктуризации долгов должника более предельный срок.
План реструктуризации долгов должника утверждается хозяйственным судом только после полного погашения долгов должника по уплате алиментов, возмещении вреда, причиненного увечьем, другим повреждением здоровья или смертью физического лица, по уплате единого взноса на общеобязательное государственное социальное страхование и уплаты других обязательных платежей на общеобязательное государственное социальное страхование, если такая задолженность существует.
План реструктуризации долгов должника вступает в силу со дня его утверждения хозяйственным судом и является обязательным для должника и кредиторов.
Признание должника банкротом и введение процедуры погашения долгов должника
Статьей 130 определено, что Хозяйственный суд принимает постановление о признании должника банкротом и введении процедуры погашения долгов должника в случае, если в течение 120 дней со дня открытия производства по делу о неплатежеспособности собранием кредиторов не принято решение об одобрении плана реструктуризации долгов должника или принято решение о переходе к процедуре погашения долгов должника.
Сообщение о признании должника банкротом и введении процедуры погашения долгов должника официально обнародуется на официальном веб-портале судебной власти Украины в течение трех дней со дня принятия соответствующего постановления суда.
Обращаю внимание на то, что в состав ликвидационной массы не включается жилье, которое является единственным местом проживания семьи должника (квартира общей площадью не более 60 квадратных метров или жилой площадью не более 13,65 квадратного метра на каждого члена семьи должника или жилой дом общей площадью не более 120 квадратных метров) и не является предметом обеспечения, а также иное имущество должника, на которое в соответствии с законодательством не может быть обращено взыскание.
Также в состав ликвидационной массы не включаются денежные средства, находящиеся на счетах должника в пенсионных фондах и фондах социального страхования.
Освобождение от долгов и долги не списываются по делу о банкротстве
В соответствии со статьей 134 КУПБ, Хозяйственный суд при постановлении решения о завершении процедуры погашения долгов должника и прекращении производства по делу о неплатежеспособности принимает решение об освобождении должника — физического лица от долгов.
Обращаю внимание на то, что физическое лицо не освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов после завершения судебных процедур по делу о неплатежеспособности и обязанности возврата непогашенных долгов, а именно:.
1) возмещение вреда, причиненного увечьем, другим повреждением здоровья или смертью физического лица;
2) уплаты алиментов;
3) выполнение других требований, неразрывно связанные с личностью физического лица.
Негативные последствия (ограничения) процедуры банкротства физического лица
В течение пяти лет после признания физического лица банкротом не может быть открыто производство по делу о неплатежеспособности по его заявлению, за исключением случая, если должник погасил все долги в полном объеме в порядке, предусмотренном настоящим Кодексом.
В течение пяти лет после признания физического лица банкротом такое лицо обязано перед заключением договоров займа, кредитных договоров, договоров поручительства или договоров залога письменно сообщать о факте своей неплатежеспособности другие стороны таких договоров.
Физическое лицо не может считаться имеющей безупречную деловую репутацию, в течение трех лет после признания ее банкротом.
Судебная практика, которую необходимо применять по данной категории дел
Начиная с 2019 года, были вынесены судебные решения / решения в пользу физических лиц, реально помогли «безнадежным» заемщикам реструктуризировать долг.
При решении такого вопроса считаю целесообразным воспользоваться следующей судебной практикой: Хозяйственный суд Запорожской области от 26.10.2020 по делу №908 / 3329/19; Хозяйственный суд. Киева по делу №910 / 16249/19 и Хозяйственный суд Львовской области по делу №914 / 1016/20
Получить консультацию специалиста:
+38 (067) 124-12-12
+38 (093) 963-12-12
+38 (0432) 611-577
